民法典解读——银行业务法律风险控制

课程概览

课程大纲

• 第一讲：民法典---银行合同贷前风险管控

• 一、个人信息保护

• • 1. 民法典第1038条明确规定

• 2. 银行对泄露自然人客户个人相关信息属违法行为

  案例：某网络公司与林某合同纠纷中提供林某在其支行银行流水被诉案

  （银保监会消费者权益保护局通报）

• 3. 个人信息保护的要点

  • 1）APP权限设置的限制

  案例：客户使用银行APP时被索取各种权限是否侵权

  • 2）关于自动扫描客户的“脸”

  案例：315晚会曝光宝马等进店就人脸识别并记录

  • 3）那些可查询客户银行流水的人

  案例：A公司律师持律师调查令前往银行查询打印B公司法人个人账户流水

• 4. 风控建议四步曲

  一步曲：建立数据安全策略与标准

  二步曲：依法合规采集、应用数据

  三步曲：划分数据安全等级，明确访问、拷贝权限

  四步曲：定期审计数据安全

• 二、格式条款责任加重

• 1. 格式条款责任加重

  • 1）免除、减轻银行责任：公平+提示；

  不合理；

  无效

  • 2）空间：是否一概而论以无效处之，如何运用司法解释
  • 3）风险防控：找到公平的理由、提示客户

• 2. 情势变更原则

  • 1）情势变更与不可抗力的差异
  • 2）判断与应对

• 3. 预约责任

  • 1）影响面：业务涉及信用卡、综合授信
  • 2）风险防控：确定性降级、列明例外

• 4. 禁止高利贷

  • 1）24%是红线
  • 2）风险防控：加强客户融资成本管理；

  信用卡解释；

  保理的解释

• 三、新增居住权---抵押权受威胁

  解读：民法典第366条规定

  ——拥有抵押权的房屋却无法处置

• 1．居住权场景

  案例：林爷爷为再婚设定婚房而引发的纠纷

• 2. 居住权的特点及影响

  • 1）物权+不可转让+登记设立

• 3．风控建议六步曲

  一步曲：现场落实抵押物

  二步曲：谨慎接受设有居住权的房屋为抵押物

  三步曲：合同约定违约责任及银行救济措施

  四步曲：对已设立居住权的抵押房屋，通知并取得居住权人的书证

  五步曲：约定未经银行同意，不得修改居住权合同或设置权利

  六步曲：完善抵押合同

• 四、买卖不破租赁

  解读：物权法第190条---民法典第405条

  ——明确租赁物已转移占有的买卖不破租赁

  案例：李某、吴某租赁纠纷案

• • 1. 倒签租赁合同“埋雷”
• • 2. 银行贷前尽调不可少

• 五、抵押权与质权的清偿顺序

  解读：民法典第415条

  案例：林某别墅的归属权纠纷

• 六、保证责任

• 1. 保证责任类型

  ——你不说我也不说的一律认为是一般保证

  案例：某酒店贷款合同纠纷案

  ——风险分担原则---用“连带责任担保”

• 2. 保证责任期限

  ——约定不明的默认为六个月

  案例：某公司与张某、某银行贷款合同纠纷案

• 3. 担保独立约定有效性

  案例：某公司与法人其它公司担保约定纠纷案

• 4. 担保有效性

  • 1）机关法人担保是否有效
  • 2）营利法人的学校、幼儿园、医疗机构、养老机构担保是否有效
  • 3）公司未经有效内部决议，为全资子公司提供的担保是否有效
  • 4）银行未根据上市公司公开披露信息签订的担保合同是否有效

  ——赔偿责任承担主体

  • 5）借款合同中未列明最高额担保合同

  ——最高额担保合同签订前的债权如何纳入本合同中

  • 6）担保合同无效的不同情形中，担保人的责任承担
  • 7）委托贷款中，委托人可以主张就登记在受托人名下担保物权优先受偿

• 七、所有权

• 1. 建筑物区分所有权——所有、共有、专有

  案例：某投资公司与业委会建筑物区分所有权纠纷案

  • 1）确认专有部分并享有所有权，专有以外共有

  案例：房开企业与小区业委会不当得利纠纷案

  • 2）共有部分享有权利、承担义务，不得以放弃权利为由不履行义务

  案例：房开企业与刘某房屋拆迁安置补偿合同纠纷

  （善意+权利）

• 2. 建设用地使用权

  • 1）70年、50年、40年
  • 2）住宅用地、商业用地、工业用地
  • 3）自动续期

• 第二讲：民法典---银行合同贷中风险管控

• 一、交易背景

• • 1. 及时更新所依据法律名称
• • 2. 千万别再提根据《中华人民共和国合同法》
• • 3. 四招来保护

• 二、保证期间已过

  ——保证人在履行担保责任通知书上签字，也不一定有效

  案例：银行与某公司借款合同保证人纠纷

• 三、债权转让

• 1. 明确债权转让需通知保证人，认可禁止债权转让条款的效秘

  ——合同中排除+增加约定条款+“开会”

• 2. 明确债务转移需经保证人书面同意，但可另做约定

  ——约定最大

• 四、抵押权设置与变更

• 1. 抵押人可转让抵押财产

  ——合同来防雷+增加救济通道

  案例：某公司抵押房产私自转让、再转让引发的纠纷

• 2. 抵押物损毁、灭失、被征收

  ——银行应及时书面要求给付义务人给付两金

  案例：某公司抵押物被误炸后的赔偿纠纷

• 五、担保责任

• 1. 独立担保之否定

  ——担保合同的从属性

  案例：某公司主合同无效引发的担保合同纠纷案

• 2. 担保实现条件变难

  ——通过合同来充分约定

• 3. 反担保业务中，担保合同无效的情形

  ——担保人承担担保责任后是否可以要求反担保人承担责任

  案例：某公司贷款涉嫌违规出具金融票据，担保人要求反担保人承担责任

• 七、生效条款

  ——签字？签字+盖章？

  案例：某公司合同中法人签字为代签假名

• 八、格式合同

  ——法无禁止即自由，风险防控的最佳利器

• 第三讲：民法典---银行合同贷后救济

• 一、及时跟踪、处处留痕

• 1. 借款人未按约定提供财务报表

  案例：某汽车公司贷款合同纠纷案

• • 2. 提防借款人“逃废债”
• • 3. 预防抵押人违约转让抵押物

• 二、调查设定居住权情况

• 1. 非常重要的变化

  案例：爷爷将房产赠予孙子甲并过户，将居住权赠予保姆

• 2. 所有权是否能对抗居住权

  案例：老人将房产赠予孙子丙，费太高改为卖，孙子乙不服

• 3. 传统传承中避免再交易税费高

  案例：李某为还债把房子抵偿给对方，但之前已将居住权赠予侄女

• 4. 恶意逃避债预先登记居住权

  案例：如何买房能真住

• 5. 个人不良房贷之抵押物取回障碍

  案例：依法收回抵押权的房产无法处置---家中住着15口人

• 三、保证与担保责任

• 1. 同一债务的多个担保人责任如何分

  案例：某公司最高额贷款合同的3个连带担保人责任划分

• 2. 同一债务的多个担保人中一人受让债权的责任

  例外情况

  案例：某公司贷款合同纠纷

• • 3. 银行对同一债务多个保证人的权利主张

• 四、一般保证人的先诉抗辩权

  ——何时能用?如何用?

  案例：张某贷款合同后离婚，其弟作为保证人的抗辩

  互动环节

• 五、诉讼时效

• 1. 有效的诉讼时效期间——时效期间从2年变成3年

  案例：某汽车公司贷款纠纷案

• 2. 溯及力——法不溯及既往?

  案例：某科技公司合同纠纷案

• 3. 持续跨越的适用

  案例：某房地产公司贷款合同纠纷案

• 4. 新旧不一致时怎么办

  • 1）适用主张原则的规定

• 六、贷款方已进入破产程序之权利保障

• 1. 破产重整程序之有财产担保优先债权的特权

  • 1）重整计划草案表决组---有财产担保债权组

• 2. 重整计划草案中的权益保障

  • 1）展期所对应的补偿
  • 2）债转股是否接受
• • 3. 重整程序时效问题
• • 4. 九民纪要之破产程序中有财产担保债权优先行使