银行不良贷款清收及处置实务

• 1）房地产业的发展促进了零售信贷业务的快速发展
• 2）居民消费不断升级促进了消费贷款的业务创新
• 3）相对较低的风险成本占用催进了银行对零售信贷的资源倾斜
• 4）利率市场化进程的加速促进了零售信贷业务的压舱石作用

• 1）业务快速增长
• 2）行内占比逐年增高
• 3）风险总体可控
• 4）利差逐年降低

• 1）

数字化

风控

• 2）场景化获客
• 3）专业化经营
• 4）集约化作业

• 1）线上和房抵类业务不良率持续走高
• 2）客户多头借贷严重、清收难度巨大
• 3）司法程序复杂，押品处置周期加长
• 4）不良资产转让市场赚钱效应尚未形成
• 5）反催收非法活动猖獗
• 6）银行员工化解风险的能力亟待提升

• 1）产品设计出现重大漏洞
• 2）操作执行出现重大纰漏
• 3）市场状况出现重大变化
• 4）创新业务出现重大偏差
• 5）合作企业出现重大风险

管理

理念和原则

• 1）集中管理的理念
• 2）或可迁徙的理念
• 3）快速介入的理念

• 1）及时性原则
• 2）渐进式原则
• 3）分类管理原则
• 4）记录留存原则

• 1）逾期前期：电话提示、短信提醒
• 2）逾期早期：发催收通知、电话催收、贷款重组
• 3）逾期中期：贷款转出、上门催收、协商处置抵押物
• 4）逾期中后期：密集上门、收集证据、摸底财产
• 5）逾期后期：委外催收、司法调解、准备诉讼

案例分析：某银行资产保全部对某大额经营性贷款清收的过程解析

• 1）优势心态，掌握主动
• 2）态度强势，消除幻想
• 3）明确危害，公情催收
• 4）把握时机，保持压力

案例分析：某银行对不同的联保联贷客户清收的过程解析

• 1）解读《核销贷款管理办法》

——核销条件、核销范围、核销流程

• 2）解读财政部关于核销的相关规定

a《金融企业呆帐核销管理办法》

b《关于国家专业银行建立贷款呆帐准备金的暂行规定》

• 1）原银保监会关于个人贷款打包转让的试点文件
• 2）不能打包转让的贷款类型（禁止转让和可单独转让）

• 1）合法合规
• 2）手续齐备、程序到位
• 3）集中攻坚、批量操作
• 4）分类实施、区别对待

• 1）诉讼及执行程序中各环节的整体把控衔接
• 2）诉讼及执行程序中可节省时间的处置：指定评估、拍品议价、送达程序
• 3）抵押物的拍前推广、流拍后的抵债

• 1）公开公正
• 2）广泛宣传
• 3）优化组包

案例分析：某银行四季度对不良资产集中清收处置实战案例

• 1）动产与不动产（含公积金、商业保险）
• 2）财产性权利
• 3）夫妻或家庭财产中的部分
• 4）唯一住房的相关执行原则

• 1）未诉讼：央行征信信息、不动产产调、车管所、转账记录
• 2）已诉讼未执行：已联网的各类信息--法院查扣系统
• 3）已执行：查扣系统、转移财产线索、公安经侦、第三方债务

• 1）早发现、早介入、早处置
• 2）合法性和保密性原则

• 1）强制执行公证
• 2）执行和解
• 3）腾房与移交
• 4）文书送达
• 5）司法评估的三种方式：询价、评估、议价

• 1）债务人提出执行异议
• 2）评估价格异议
• 3）腾房时间拖延
• 4）长期租赁阻扰

• 1）辅拍机构
• 2）房产中介
• 3）拍后缴税
• 4）唯一住房
• 5）抵押顺序