小微信贷业务全流程风险管理

课程概览

学习目标

• 全方位认识贷款风险,树立风险防范意识

• 掌握小微信贷业务的全流程管理方法全局性防范和把控风险

• 充分认识贷后管理涉及的法律风睑

• 掌握小微信贷全流程主要的风险问题

课程大纲

• 第一讲：信贷全流程风险管理理念

• • 1. 真实性原则
• • 2. 实际控制人
• • 3. 未贷先想收
• • 4. 信贷独立
• • 5. 交叉检验
• • 6. 分期还款
• • 7. 贷款双重担保
• • 8. 先看风险后看收益
• • 9. 严格三方担保
• • 10. 信贷无小事，防患未然
• • 11. 第一二还款来源双向否定

• 12. 构建现金流风险模式

  案例：信贷风控防线全面失守风险案例

  案例：贷款三查不尽职案例

• 第二讲：贷前尽职调查

• 一、贷前调查要“重源头”

• 1.“抬头看路”——投向策略

  • 1）大政方针投向指引
  • 2）当前状况未来趋势
  • 3）整体行业单个企业
  • 4）区域经济地方特色

• 2.“低头拉车”——产品策略

  • 1）生产型企业
  • 2）商贸型企业
  • 3）服务型企业

• 二、贷前调查要“严过程”

• 1. 财务信息为信贷所用

  • 1）信贷需求类型分析
  • 2）如何快速估算信贷额度

  案例：某公司信贷额度的简易匡算

  互动：信贷额度的三七定律

• 2. 非财务因素评价指引

  • 1）评价维度—“五个看点”
  • 2）评价视角—“四面看人”

• 三、贷前调查要“细剖析”

• 1. 信息拼图交叉检验

  • 1）历史数据
  • 2）行业水平
  • 3）不同渠道
  • 4）不同人群
  • 5）投入产出
  • 6）不同类别

• 四、“细剖析”案例分享

• • 1. 隐形集团问题案例分享
• • 2. 隐形负债问题案例分享

• 第三讲：贷中尽职审查

• 一、合同签署及注意事项

• 1. 再次查验借款人和担保人证件的重要性

  案例：房产证上的姓名有错别字造成无法查封

• • 2. 自然人借款人签署合同时未签字只按手印，合同是否成立？
• • 3. 借款合同上借款人所盖公章为假章，合同被认定不成立？
• • 4. 合同签字为假，贷款人败诉？
• • 5. 公司盖章后法定代表人未签字，合同是否生效？
• • 6. 借款合同中只有借款企业法定代表人的签字未加盖印章，合同是否生效？
• • 7. 合同约定盖章并经代表签字合同生效，签字为假，合同是否生效？
• • 8. 合同约定须经总公司批准后始生效，但一方故意怠于申请报批，合同是否生效？
• • 9. 公司法定代表人越权签订的借款合同是否有效？
• • 10. 经理在未经授权的情况下的代理企业借款的行为是否有效？
• • 11. 借款合同中的单位印章与合同效力

• 二、保证担保注意事项

• • 1. 保证人仅在借款合同上签字的，是否应承担保证责任？
• • 2. 保证期间届满后保证人在催款通知书上签字的，保证人是否承担保证责任？
• • 3. 保证合同无效，保证人是否无需承担责任？
• • 4. 借贷双方协议就贷款展期的，保证人是否仍需承担责任？
• • 5. 借贷双方协议变更借款用途，保证人是否仍需承担保证责任？
• • 6. 未告知保证人借新还旧，保证人是否有权拒绝承担保证责任？
• • 7. 贷款债权转让后，保证人是否仍应对贷款承担保证责任？
• • 8. 贷款债务转让后，保证人是否可以拒绝承担保证责任？
• • 9. 违反《公司法》第十六条，担保合同是否无效

• 三、抵押担保注意事项

• • 1. 夫妻一方未经另一方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？
• • 2. 以房屋抵押的，是否房屋所占土地亦需办理抵押登记？
• • 3. 贷款人转让债权的，抵押人是否仍需承担担保责任？
• • 4. 第三人提供抵押担保的，未经抵押人同意，借款人转移债务的，抵押人是否仍需承担担保责任？
• • 5. 借新还旧贷款是否应重新办理贷款的抵押登记手续？
• • 6. 借款既有抵（质）押担保又有保证人担保的，贷款如何实现债权？
• • 7. 借款人将汽车质押后又将车抵押给其他债权人，谁优先受偿？
• • 8. 抵押房屋在抵押未解除前，是否可以转让，合同是否有效？

• 四、质押注意事项

• • 1. 应收账款质押风险
• • 2. 公路收费权质押纠纷案的业务启示
• • 3. 银行质押票据被公示催告的法律风险防范
• • 4. 虚假存单质押效力的司法的认定
• • 5. 银行理财产品质押的法律效力及风险缓释路径
• • 6. 动产质押与动产抵押之比较分析

• 五、特别注意事项

• • 1. 夫妻一方借款，是否应由夫妻双方承担还款责任？
• • 2. 夫妻一方为他人借款提供担保所产生的债务，是否由双方共同偿还
• • 3. 夫妻离婚时约定共同借款由一方偿还，另一方是否无需还款？
• • 4. 婚内夫妻一方借款，离婚后另一方是否无需承担还款责任？
• • 5. 抵押房屋被变卖后，新房屋所有权人是否可要求承租户搬出？
• • 6. 承租人签订租赁合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有权人是否受买卖不破租赁原则限制？
• • 7. 对具有强制执行效力的公证债权文书内容有争议，能否提起诉讼？
• • 8. 具有强制执行效力的公证债权文书在申请执行前，是否可向法院申请财产保全？

• 第四讲：贷后尽职管理

• 一、贷后管理的不安抗辩权

  案例：借款人违反约定拒绝贷款人检查监督、拒绝提供财务报表的责任？

  案例：借款人经营恶化、丧失偿债能力的，贷款人能否提前收回贷款？

  案例：借款人未按约定的用途使用借款，贷款人可提前收回贷款？

• 二、贷款催收

  案例：银行债权风险管理案例

• 三、软回收及信用恢复

• • 1. 软回收

• 2. 信用恢复

  案例：浙江某光电公司的重组方案

• 四、以物抵债

  案例：诉讼中达成以房屋抵债，调解后借款入反悔，能否将房屋过户？

• 五、债权出售（转让）

  案例：商业银行不良贷款债权能否出售给非金融机构或个人？

  案例：判决后，贷款人将债权转让，受让人能否申请执行？

• 六、债务承担

  案例：借款人将债务转让后，贷款人能否再要求借款人偿还借款？

• 七、第三人代偿

  案例：第三人同意代为偿还借款，但实际未还款，责任由谁承担？

• 八、法人人格否认制度

  案例：一套人马两个公司恶意逃债，股东及公司是否承担连带清偿责任？

  案例：运用法人人格否认制度成功追索贷款债权

• 九、诉讼时效

• • 1. 贷款人仅向保证人催款，贷款债权是否已过诉讼时效？
• • 2. 诉讼时效期间届满后，借款人在催收贷款通知书上签字的，诉讼时效是否重新起算？

• 十、代位权贷款催收

  案例：代位权诉讼胜诉后，债权人是否仍有权利要求债务人清偿债务？

  案例：债务人委托律师发送律师函是否属积极行使债权行为？

• 十一、撤销权

  案例：债权人行使撤销权是否受时间的限制？

  案例：撤销权的行使中以明显不合理的低价转让财产的，如何认定？

  案例：借款人在借款之前以明显不合理的低价转让财产的，贷款人能否行使撤销权？

• 十二、通过或借助刑事诉讼维护贷款人债权

  案例：浙江天量骗贷案细节：逾百家关联公司被掏空

  案例：深圳一银行被诈贷8970万以“萝卜章”层层过关

• 十三、特别注意事项

  案例：处置抵押房屋，能否不起诉，直接申请法院拍卖、变卖？

  案例：抵押人的唯一居住房屋能否强制执行？

  案例：已被法院查封的被拍卖房屋是否需解封才能办理过户手续？

  案例：未经过轮候查封法院的同意，在先查封的法院能否处置查封财产？

  案例：轮候查封中如何保障抵押权人的优先受偿权

  案例：贷款未逾期，但是抵押财产被其他金融机构查封？

  案例：最高额抵押资产被查封，银行能否优先受偿

  案例：借款人的财产全部被法院查封，贷款人可否向法院申请对被查封财产按债权比例受偿？