课程概览
二是，落实运营条线岗位反洗钱、反电信诈骗工作的实操要领，切实解决柜面人员反洗钱、反电信诈骗工作的“痛点”和盲区，让学员“听得懂、学得会、用得着”。
学习目标
一是，提升全员反洗钱、反电信诈骗的意识；
二是，落实运营条线岗位反洗钱、反电信诈骗工作的实操要领，切实解决柜面人员反洗钱、反电信诈骗工作的“痛点”和盲区，让学员“听得懂、学得会、用得着”。
课程大纲
第一章：进一步认识反洗钱反电信诈骗（监管要求、外部形势、原理等）
1、什么是反洗钱？——洗钱罪与洗钱行为的区别；
案例：这两个大学生触犯洗钱罪吗？
2、什么是反电信诈骗？——推动法治进程之典型案件：徐玉玉被电信诈骗案；
- （1）民法典：自然人的“个人信息”受法律保护；
- （2）2021司法解释：使用人脸识别技术处理“个人信息”的规定；
案例：客户不同意接受柜台或智能设备的人脸识别，银行能否拒绝办理业务？
- 3、精准诈骗源于信息泄露——监管部门与司法部门频出重拳；
4、反诈
大数据
——电信诈骗高发频发的类型。
第二章：柜面反洗钱之非自然人受益所有人识别
- 1、FATF互评估对我国反洗钱工作提出了新的挑战，其中，未按规定履行客户身份识别义务成为首要的反洗钱行政处罚原因（包括处罚笔数、罚单金额，均为排在第一位）。
2、目前多数银行在识别公司的受益所有人时，遇到没有直接或间接拥有超过25%公司股权的自然人时，往往直接判定、登记公司的法定代表人为受益所有人。
是否正确？公司的法定代表人是否必然是公司的高级
管理
人员？
- 3、案例诠释“受益所有人”内涵——公司股权、表决权、控制权；
4、受益所有人相关文件解读：
中国人民银行令〔2007〕第2号；
银发〔2017〕235号；
银发〔2018〕164号等。
5、受益所有人识别工作如何开展？
- （1）逻辑一：穿透股权后仍识别不到自然人，怎么办？
案例：华为公司的受益所有人应当认定是谁？
- （2）逻辑二：穿透股权后识别不到自然人，欲识别法定代表人却发现法定代表人是“失信被执行人”、“犯罪嫌疑人”、“服刑犯”等情形，怎么办？
案例：昆明XXX房地产开发有限公司的受益所有人应当认定是谁？
- （3）逻辑三：遇到行业协会等其他类型的机构、组织，义务机构，怎么办？
案例：厦门XX餐饮行业协会的受益所有人应当认定是谁？
- （4）逻辑四：受益所有人识别错误的典型表现形式及法律后果。
案例：某国有行多则案例。
- 6、受益所有人识别工作其他常见疑难解析。
第三章：柜面反洗钱之防范与身份不明的客户进行交易
- 1、从央行近年来的反洗钱行政处罚发现，金融机构与“身份不明的客户进行交易”成为新的处罚点，且成为“重灾区”！
2、案例诠释“身份不明客户”定义：你以为的你以为，真的是你以为吗？
案例1：对公客户营业执照已由工商部门注销、吊销，银行仍为此提供转账、汇款等服务，是否属于与身份不明的客户发生交易？
案例2：对公客户营业执照已由工商部门注销、吊销，银行仍为此提供转账、汇款等服务，是否会遭受监管处罚？
3、身份不明客户的行为构成
- （1）身份不明客户是按照规定应识别而未识别！
案例：一次性金融服务业务；
- （2）金融机构对发生交易的客户的真实身份不知晓！
案例：证件过期被采取控制措施，客户有合理理由能否解除控制？
- （3）行为上发生了交易！
案例：开户、登录、功能修改等操作行为是否可以认定与身份不明客户进行交易？
- （4）金融机构对发生“与身份不明客户进行交易”的行为存在过错！
案例1：使用伪造的身份证件进行交易。
案例2：对公账户用于赌博或诈骗的资金过渡。
4、案例解析：典型七种身份不明客户的行为表现
案例7-10则。
第四章：柜面反洗钱之保密义务
- 1、违反信息保密义务系反洗钱行政处罚的主要原因之一。
2、银行工作人员为何频出反洗钱泄密？
- （1）有意泄密—源于利益驱使：案例解析刑事处罚VS行政处罚
- （2）无意泄密—源于业务技能水平：案例解析行政处罚
- （3）如何杜绝有意与防范无意？
案例1：接到公安局《调取证据通知书》后，协助查询账户信息后，仍须如何尽职？
案例2：接到国家安全机关《协助查询存款通知书》后，协助查询账户信息后，仍须如何尽职？
案例3：泄露公安查询信息，一银行员工被终身禁止从业
案例4：协助有权机关查询信息后，什么情形可以告知客户，什么情形不可以告知？
3、典型六种反洗钱泄密内容的行为主要表现：
案例6-8则。
4、高风险客户业务办理
- （1）文件解读：洗钱高风险客户是否可以办理业务；
- （2）高风险客户业务如何合规办理？
案例1：什么情况下应拒绝受理业务？
案例2：什么情况下可先调低风险等级再受理业务？
案例3：办理了业务如何补救？
第五章：柜面反洗钱之“公转私”
- 1、公转私的法律后果：由“行政责任”向“刑事责任”转变；
- 2、网上银行公转私设置限额的要求及依据；
- 3、公转私建议把握原则：尽职调查与风险可控；
- 4、日常业务中，企业用财务人员个人的账户发工资或进行对公资金往来，银行是否可以对账户进行控制？
- 5、常见疑难：股份有限公司，借钱给法定代表人/股东1300万，提供借款合同、股东会决议，欲办理公转私业务，可以吗？
第六章：柜面反洗钱之可疑交易识别与分析
1、网点人员对于可疑交易识别的重要性——大胆怀疑，合理求证
案例：只因柜员多了个眼神，为银行争取免检三年。
- 2、“可疑交易识别”技能：可疑客户主体+可疑行为+可疑交易。
3、针对可疑账户，网点工作人员处理流程：
- （1）先尽调？还是先管控？
案例1：哪一些可不需要进行客户调查，直接做止付或冻结？
案例2：哪一些需要做尽职调查？
- （2）尽职调查的逻辑。
案例1：公司异常交易被预警，银行如何开展电话尽调？
案例2：某VIP客户（上市公司的董事）的个人账户年度交易金额5亿，其中多为公司“公转私”转入，后转给公司财务个人账户，再由公司财务给员工发工资（四千多人），是否可以？
- 4、小结：反洗钱有我！——金融机构的主观能动性，是发现可疑交易的基础。